Miksi verkkopankissa ei voi maksaa palkkaa?

Tämä on kysymys, jota olen ihmetellyt siitä päivästä lähtien, kun avasimme Palkkaus.fi-palvelun kotitalouksille vuonna 2014. Maailma on ottanut melkoisen digiloikan viime vuosina ja useat teollisuuden alat on leivottu kokonaan uusiksi suuressa digitransformaatiomyllyssä. Mutta verkkopankit ovat edelleen Windows 95 aikakaudella!

Verkkopankissa ei vielä tänä päivänäkään voi tehdä juuri mitään muuta kuin maksaa laskuja. Lisäksi on mahdollista nähdä, kuinka monta vuotta tai vuosikymmentä elät velkavankeudessa ja pakkoavioliitossa pankin kanssa, mutta tästä ei juuri lisäarvoa käyttäjälle kerry.

Verkkopankit ovat edelleen Windows 95 aikakaudella!

Miksi pankit sitten eivät ole innovoineet tai tehneet asialle mitään viimeisen 20 vuoden aikana, vaikka rahaa ja mahdollisuuksia olisi ollut vaikka mihin? Onko ainoa vastaus se, että ei ole tarvinnut?

Pankit toimivat reguloidussa liiketoimintaympäristössä, jota on lainsäätäjän toimesta suojeltu tähän päivään saakka. Tämä on johtanut tilanteeseen, jossa pankkien ei ole tarvinnut välittää kovinkaan paljoa kilpailusta, koska sitä ei ole juurikaan ollut. Palkkiot pankkipalveluista ovat olleet tarpeeksi korkeita ja kuluttajilla ei ole käytännössä ollut vaihtoehtojakaan, koska pankit ovat paikallisia toimijoita lähes koko Euroopassa.

Onko yhtälö ja vastaus tässä?: Rahaa tulee tarpeeksi + kilpailua ei ole + laki suojelee = asiakkaan parasta ei tarvitse miettiä ja innovaatiota ei tapahdu!

Mutta nyt pankeissa on vihdoin ja viimein herätty, tai jos ei herätty, niin ainakin syvän unen vaiheesta tultu tilanteeseen, että “tarttis tehrä jotain”. Herääminen ei tosin ole tapahtunut pankkien omien herätyskellojen toimesta, vaan lainsäätäjän saavista kaatamaan kylmään suihkuun.

Kiitos EU:n, vuoden 2018 alusta tulee voimaan maksupalveludirektiivi (PSD2), joka pakottaa pankit avaamaan rajapintoja kolmansille osapuolille. Tämä pakottava lakimuutos on varmasti suurin yksittäinen innovaation vauhdittaja vuosikymmeniin pankkisektorilla. Mutta tuleeko innovaatio tapahtumaan ainoastaan uusissa ja ketterissä fintech startupeissa vai kykenevätkö pankit itsekin innovoimaan tai tekemään merkityksellistä yhteistyötä startuppien kanssa. Tämä jää nähtäväksi.

PSD2 pakottaa pankit avaamaan rajapintoja kolmansille osapuolille

Mutta palataanpa takaisin alkuperäiseen kysymykseen ja palkanmaksuihin. Palkat ovat ylivoimaisesti suurin yhteiskunnassa liikkuva raha, jolla hoidetaan käytännössä kaikki. Suomessa maksetaan vuosittain yli 80Mrd€ palkkoja ja Pohjoismaissa summa on yhteensä yli 400Mrd€.

Mielenkiintoista tässä on se, että pankeilla ei ole tänään mitään muuta roolia kuin toimia palkanmaksujen rahaputkena, josta esimerkiksi Nordean osuus on 0,17€ per palkkapussi. Palkkapussin keskimääräinen hinta Suomessa on kuitenkin tänä päivänä noin 15€.

Tuomalla palkat osaksi verkkopankkia, pankit voisivat tarjota asiakkailleen aidosti lisäarvoa tuovan palvelun. Kotitaludet voisivat helposti työllistää ja myös pienet yritykset hyötyisivät suuresti. Samalla pankit voisivat monikymmenkertaistaa osuutensa palkanmaksun transaktioista ja käyttäjät maksavat sen mielellään, koska kyseessä on palvelu, jonka lisäarvon käyttäjät ymmärtävät.

Vai onko vastaus alkuperäiseen kysymykseen se, että palkanmaksaminen on yksinkertaisesti ollut aivan liian vaikea ja monimutkainen asia pankeille tuoda osaksi palvelua? Jos tilanne on näin, hyvä uutinen pankeille on, että nyt palkanmaksujen integroiminen osaksi verkkopankkia on tehty todella helpoksi. Salaxy tarjoaa avoimet rajapinnat, automatisoidut palkanmaksun prosessit ja maan parhaan asiakaspalvelun palkkojen hoitamiseksi.

palkkaus-fi_6_jukka_small

Jukka Kiisinen, CEO & Co-founder / Salaxy.com